Pikaluotto

Pikaluotto on rahan lainaamisen muoto, jossa laina maksetaan asiakkaan tilille mahdollisimman nopeasti ja lainan hakeminen on netissä tapahtuvaa, yksinkertaista toimintaa.

Pikaluotot ovat olleet melko suosittuja jo pitkään, mutta niiden käyttöä on pyritty mm. lakimuutosten ja mainostamisen rajoitusten avulla vähentämään.

Valttina lainaamisen nopeus

Pikaluoton etuna on nopea hakutapa verkossa, laajat lainasummat, vakuudettomuus, usein joustava takaisinmaksu ja tietynlainen lainanhakijan kasvottomuus. Pikaluottoja saa nykyään muutamasta satasesta aina kymmeniin tuhansiin euroihin. Maksuaikaakin on valittavissa jopa 15 vuoden verran, mikä jonkin verran laskee kuukausittaisia maksusummia.

Helposti saatava laina herättänyt keskustelua

Pikaluottoa on tarjottu Suomessa vuodesta 2005 asti, ja pikaluototus on heti alusta alkaen herättänyt paljon negatiivista keskustelua. Pikaluottojen yhteydessä on keskusteltu paljon pienten lainojen korkeista koroista ja luottojen aiheuttamista maksuhäiriömerkinnöistä ja ylivelkaantumisesta. Monet poliitikot ovat arvostelleet pikaluottoja kovin sanoin, eikä niille olekaan juuri löytynyt puolustajia.

Vain harva pikaluottojen tarjoaja on ollut julkisuudessa puolustamassa alaa, ja vielä vähemmän äänessä ovat olleet itse pikaluottojen käyttäjät. Vielä vuonna 2018 pikaluottoa on kuitenkin onneksi saatavilla.

Useille ainoa mahdollisuus saada lainaa äkillisiin menoihin

Koko ajan tämä lainaamisen muoto on kuitenkin pysynyt hyvin suosittuna ja lainaajia on ollut paljon. Voi toki pohtia, mitä mieltä on ottaa pikaluotto ja pitäisikö sellaisia ylipäätään olla tarjolla. Pikaluottoa ja muita vippejä käyttävät etenkin pienituloiset, sillä heillä ei ole mahdollisuutta saada luottokorttia tai vakuudellista lainaa. Osa pikalainojen käyttäjistä ei ehkä edes tiedä, mitä vaihtoehtoja heillä olisi, ja niinpä otetaan pikaluotto ihan vain siksi, että he eivät tiedä mitään muuta tapaa saada äkkiä vähän rahaa.

Voi olla myös sellaisia tilanteita, joissa ei oikeasti ole juuri muita vaihtoehtoja kuin ottaa pikaluotto. Esimerkiksi sosiaaliturvajärjestelmä ei aina toimi toivottavalla nopeudella, ja rahat saattavat loppua sillä aikaa, kun odottelee vaikkapa työttömyystukipäätöstä.

Velkaantuminen kasvavana ongelmana

Pikaluottojen käytöstä aiheutuu jonkin verran maksuhäiriömerkintöjä ja pikavippikierteitä. Toki ongelmien taustalla on usein myös muita syitä kuin pelkkä pikaluoton ottaminen, esimerkiksi krooninen pienituloisuus tai jopa tulottomuus, alkoholi- tai peliriippuvuus, erilaiset mielenterveyden häiriöt ja yksinkertaisesti kokemattomuus tai osaamattomuus oman talouden hoitamisessa.

Velkaneuvojat ja poliitikot ovatkin olleet erityisen huolissaan pikaluottojen nuorille aikuisille aiheuttamasta riskistä. 18-19 -vuotiaat ovat ehkä juuri muuttaneet omaan talouteen ja vasta harjoittelevat taloudenpitoa, ja samalla tulot ovat pienet. Joillekin herää siinä tilanteessa halu lihottaa pankkitilin saldoa pikavipin avulla – ja helposti saatavaan rahaan jotkut jäävät herkästi koukkuun. Toki tällöinkin voi miettiä, onko pikavippien ottaminen pikaluottoyritysten syy, asiakkaan vika vai onko ongelma koko yhteiskunnassamme.

Luottotiedot vaarassa?

Mikäli asiakas ottaa pikaluottoa harkitsematta ja ajautuu ns. pikavippikierteeseen, jossa lainoja ei ole varaa maksaa tai niiden maksuun käytetään uusia lainoja, on luottotietojen menetys lähellä.

Toki luottotietojen menetys eli maksuhäiriö katkaisee uusien lainojen ottamisen mahdollisuuden, mutta aiheutuu siitä myös monenlaisia ongelmia. Tällaisia ongelmia ovat mm. vuokra-asunnon saamisen vaikeus, tulevaisuudessa asuntolainan ottamisen mahdottomuus, luottokortin tai, matkapuhelinliittymän hankinnan haasteellisuus. Joissakin tapauksissa myös työn saaminen voi vaikeutua, erityisesti jos työssä painotetaan henkilön luotettavuutta.

Pikaluotot eivät ole pelkästään ongelmia aiheuttava tapa lainata

Toisaalta erilaisia lainaamisen muotoja on ollut käytännössä aina kun rahaakin on käytetty. Pikaluotto on lainaamisen tuoreimpia muotoja, mutta mikään uusi asia ei rahan lainaaminen tietenkään ole. Vaikka pikaluotoista aiheutuu joillekin ongelmia, ovat ne varmasti myös auttaneet monia pienituloisia hoitamaan arkeaan.

Yhteenvetona voidaan todeta, ettei pikaluottoakaan voi suoralta kädeltä mieltää kokonaisuudessaan huonoksi asiaksi ja lainatavaksi, josta olisi kokonaisuudessaan tarve päästä eroon. Ehkäpä nyky-yhteiskunnassa vallitseva rahankäyttö on myös pohdinnan arvoinen asia. Mitkä asiat lainaaja katsoo niin arvokkaiksi, että niiden hankkimiseen kannattaa käyttää usein niin kallista pikaluottoa?

Usein kysytyt kysymykset liittyen pikaluottoihin

Millaisia summia voin saada pikaluottoa?

Voidaan ajatella, että tyypillisimmät pikaluotot ovat 50 – 2 000 euroa. Voit kuitenkin saada nopeasti verkossa haettavaa lainaa jopa kymmeniä tuhansia (kulutusluottoja tai tililuottoja), kunhan vain lainoihin asetetut ehdot täyttyvät. Useimmiten erityisesti suuremmissa summissa vaaditaan säännöllisiä kuukausituloja ja mahdollisesti jopa rinnakkaishakijaa. Pienempien summien minimivaateet ovat puhtaat luottotiedot ja verkkopankkitunnukset.

Entäs millaisia ovat pikaluoton maksuajat?

Maksuajat vaihtelevat lainasummasta riippuen muutamasta kuukaudesta aina yli kymmeneen vuoteen. Pikaluoton maksuajat ovat yleensä kuukausissa ja kulutusluottojen sekä tililuottojen maksuajat vuosissa.

Mitä tarkoittaa vuoden 2013 lakimuutos?

Vuonna 2013 asetettu lakimuutos asetti korkokaton alle 2 000 euron luottoihin. Korkokatto on viitekorko + 50 prosenttiyksikköä. Korkokatto on säädetty lainan todelliselle vuosikorolle, joka pitää sisällään kaikki lainasta kertyvät kulut. Lakimuutoksen myötä mm. laina-asioita koskevat, maksulliset tekstiviestit tulivat kokonaan kielletyiksi ja luotonmyöntäjä tuli velvolliseksi selvittää hakijan luottokelpoisuus hyvin tarkasti.

Milloin maksamattomasta pikaluotosta seuraa ns. luottotietojen menettäminen?

Maksuhäiriömerkintä voi syntyä, kun pikaluoton maksu on ollut maksamatta 60 vuorokautta eräpäivän jälkeen ja ko. Maksun maksukehotus on toimitettu asiakkaalle 21 päivää ennen maksuhäiriön toimeenpanemista. Maksukehotuksessa on täytynyt mainita mahdollisuus siihen, että maksuhäiriömerkintä voi syntyä.