Tililuotto

Millainen lainamuoto on tililuotto?

Toisin kuin kertalainana otettava pikavippi, tililuotto on jatkuva luotto. Luottosopimus ei siis katkea siihen, kun koko lainattu summa korkoineen on maksettu takaisin. Jatkuvan luoton etuna on, että asiakas voi nostaa uutta lainaa vaivattomasti, ilman erillisiä pitkiä hakemuksia tai selvittelyitä.

Jatkuvasta luottosopimuksesta ei sinänsä ole mitään haittaa, sillä mitään kiinteitä maksuja tililuotoista ei peritä. Maksuja tulee siis vain silloin, kun ottaa lainaa käyttöönsä.

Usein tililuottoa tarjoavat yritykset kehottavat asiakkaita hakemaan tililuottoa jo valmiiksi, jotta ns. pahan päivän kohdatessa, lainaa saa heti käyttöön. Tämä on toki mahdollista, muttei lainan hakeminen toki niin kauaa vie, etteikö sitä ehtisi tehdä vasta varsinaisen tarpeen vaatiessa.

Toisaalta myös ilmaiset ja kuluttomat ensilainat houkuttelevat avaamaan tililuoton joihinkin palveluihin.

Lista tililuottoa tarjoavista palveluista 2018

Alla olevasta listauksesta näet kaikki tililuottoa tarjoavat palvelut 2018. Listasimme palvelut suosituimmuusjärjestykseen ja lisää kustakin palvelusta pääset lukemaan palvelun kohdalta olevasta painikkeesta.

Lainapalvelu Lainaa Maksuaikaa Lisätietoja

Lainaa
100 – 4000 €

Maksuaikaa
1 kk – 5 v

Lainaa
1000 – 50000 €

Maksuaikaa
Ei kiinteää

Lainaa
50 – 2000 €

Maksuaikaa
1 kk – 2 v

Lainaa
100 – 3000 €

Maksuaikaa
1 kk – 10 kk

Lainaa
100 – 2000 €

Maksuaikaa
1 kk – 1 v

Lainaa
100 – 3000 €

Maksuaikaa
1 kk – 2 v

Lainaa
100 – 2000 €

Maksuaikaa
3 kk – 2.75 v

Lainaa
50 – 5000 €

Maksuaikaa
1 kk – 2 v

Lainaa
50 – 2000 €

Maksuaikaa
1 kk

Lainaa
100 – 2000 €

Maksuaikaa
1 kk – 5 kk

Lainaa
100 – 2500 €

Maksuaikaa
1 kk – 1 v

Lainaa
100 – 2000 €

Maksuaikaa
1 kk – 5 kk

Lainaa
100 – 2000 €

Maksuaikaa
1 kk – 2 v

Lainaa
50 – 2000 €

Maksuaikaa
1 kk – 2 v

Lainaa
200 – 2000 €

Maksuaikaa
1 kk – 1 v

Tililuoton tyypillinen luottoraja on 2 000 euroa

Kun asiakas hakee tililuottoa, hänelle myönnetään luottoraja. Luottoraja voi olla kaikille asiakkaille myönnettävä vakio tai harkinnanvarainen. Tyypillinen luottoraja on 2000 euroa, mutta muutama lainafirma tarjoaa korkeampaakin luottorajaa etenkin luotettavuutensa osoittaneille asiakkaille. Korkeimmillaan tililuoton rajat huitelevat jo 50 000:ssa eurossa.

Luottoraja tarkoittaa, että asiakas voi nostaa sen puitteissa lainaa silloin kun haluaa. Luottoraja on tavallisesti täysin vapaassa käytössä, eli erillistä luottoharkintaa ei ole, kun asiakas nostaa luottorajasta lainaa tililleen. Luoton nostaminen voidaan kuitenkin estää perustellusta syystä, kuten siitä, että asiakas ei ole maksanut laskujaan ajoissa.

Tililuottoa pidetään pikavippiä joustavampana tapana lainata

Tililuotto on pikavippiä joustavampi sillä uutta lainaa voi nostaa, vaikka entistä velkasaldoa olisi edelleen. Tililuotto toimii siis hyvin samaan tapaan kuin luottokortit, mutta ilman korttia. Nostettu tililuotto maksetaan asiakkaan pankkitilille yleensä melko lyhyen ajan kuluessa. Jos tililuottofirma pystyy tekemään nopeita tilisiirtoja asiakkaan käyttämään pankkiin, rahat saa luultavasti minuuteissa.

Tililuottoa voi käyttää tekemällä nostopyynnön. Nostojen tekotapa vaihtelee hieman, mutta yleensä on mahdollista tehdä nosto ainakin tililainapalvelun verkkopalvelussa. Myös nosto tekstiviestillä tai mobiilisovelluksessa voi olla mahdollinen. Noston teko vaatii vain omat käyttäjätunnukset. Tekstiviestinostot täytyy tehdä siitä numerosta, jota on käytetty palveluun rekisteröitymiseen.

Usein tarjolla korotonta maksuaikaa

Nyt tililuottoihin, luottotileihin, luottolimiitteihin, joustoluottoihin ja käyttöluottoihin keskittyneitä palveluita on jo enemmänkin kuin vanhanmallisia pikavippifirmoja.

Tililuoton kulut koostuvat tavallisesti nostoprovisiosta ja korosta. Lainalla voi olla korotonta maksuaikaa esim. yksi kuukausi, ja sen ajan kuluessa maksetusta lainasta täytyy maksaa ainoastaan nostoprovisio. Kaikki firmat eivät kuitenkaan korotonta maksuaikaa tarjoa. Koska korkoa peritään kuukausittain, pääsee tililuoton käyttäjä sitä halvemmalla, mitä nopeammin maksaa lainan pois.

Lainan korkoprosentit perustuvat yleensä yksilölliseen asiakasarviointiin. Luotonmyöntäjä laatii asiakkaan toimittamien tulotietojen perusteella tästä eräänlaisen riskienarvioinnin, joka määrittää henkilökohtaisen koron. Esimerkiksi joustoluottoa tarjoavalla Komplett Bankilla nimelliskorko vaihtelee asiakkaan tilanteesta riippuen 4,9 % – 19,9%.

Tililuottojen määrä lisääntyi vuoden 2013 jälkeen

Tililuottoja on ollut markkinoilla jonkin verran jo monta vuotta. Esimerkiksi Everyday-palvelu on tarjonnut tililuottoa jo pidempään. Varsinaiseen kasvuun tililuottopalvelut lähtivät sen jälkeen, kun alle 2000 euron pikavipeille asetettiin korkokatto, sillä tililuottoa tarjoamalla lakipykälää voi kiertää.

Tällöin kiertäminen tapahtuu asettamalla luottorajaksi esimerkiksi 2 100 euroa, jolloin saadaan laina näyttämään yli 2 000 euron lainalta, mihin taas lailla säädetty korkokatto ei päde. Näin ollen yli 2 000 euron luottorajallisesta tililuotolta nostetulle muutaman sadan euron lainalle, on mahdollista asettaa korkeakin korko.

Myös tililuottoa hankittaessa on syytä harkita lainatarvetta tarkkaan

Voidaan siis ajatella, että vaikka tililuotto on monessa suhteessa perinteistä pikavippiä joustavampi, on korkokuluilla suuri mahdollisuus nousta hyvinkin korkeaksi, verrattuna esimerkiksi juuri parin sadan pikavippiin, joka edelleen on säädetyn korkosäännöstelyn piirissä.

Avainsanana minkä tahansa lainan hankkimisessa on edelleen kilpailuttaminen, kilpailuttaminen ja kilpailuttaminen. Todellinen vuosikorko on ilmoitettava lainatarjouksessa ja tämä todellinen vuosikorko kertoo hakijalle sellaista faktaa, jota eri lainafirmojen mainoslauselmat eivät välttämättä halua suoraan paljastaa.

Tililuotonkin hakemisen ensimmäinen vaihe on kuitenkin tarkka harkinta lainan ottamisesta ja sen käyttökohteesta. Upeinkaan lomamatka ei kauaa lämmitä, jos sen aiheuttamista kuluista on mahdoton selvitä kuukausittain.

Esimerkki lainan koroista ja kuluista pikavipin / kulutusluoton ja tililuoton välillä

Pikavippi / kulutusluotto Tililuotto

Pikavippi.fi:stä otettu 100 euron pikavippi

  • Laina-aika 184 vuorokautta
  • Takaisin maksettava summa kokonaisuudessaan 125 euroa
  • Todellinen vuosikorko 49,6 %

Everyday.fi:n luottotililtä nostettu 100 euroa

  • Ei määriteltyä takaisinmaksuaikaa
  • Ensimmäisenä eräpäivänä takaisin maksettaessa summa 115 €(osissa maksettaessa lainaan kertyy kuukausikorkoa 5 % ), 5 erässä maksettaessa summa yht. 127 euroa
  • Tietoa todellisesta vuosikorosta ei löydettävissä

Ostosrahan kulutusluotto, lainasumma 10 000 euroa maksettuna kuudessa vuodessa

  • Takaisin maksettavaa yht. 19 987,49 euroa
  • Todellinen vuosikorko tällöin 29,74 %

Komplett bankin joustoluotolta nostettu 10 000 euroa, maksettuna viidessä vuodessa (korko 12,6 % + 5€/kk maksu tilinhoidosta, sekä lainan avausmaksu 95 €)

  • Takaisin maksettavaa yht. 13 958 euroa
  • Todellinen vuosikorko 14,9 %

Taulukosta voidaan karkeasti päätellä, ettei pienissä lainasummissa ole juurikaan eroa, otti ne sitten mistä vaan ja millaisena lainatuotteena. Suurissa summissa korkoprosentti määräytyy tavallisesti yksilöllisesti kunkin asiakkaan mukaan, joten varmoja arvioita minkään lainatuotteen edullisuudesta on mahdoton sanoa. Suosittelemme tästä johtuen lainojen kilpailuttamista ennen lainan hankintaa.