Pikalaina

Onko mielessä pikalaina? Erilaiset pikalainat on nykyään helppo hankkia netistä. Lue tästä, mitä erilaisia pikalainoja on olemassa.

Pikalainoja on montaa eri tyyppiä. Tunnetuin pikalaina eli pikavippi on yksinkertainen simppeli kertalaina, jonka suuruus on usein sata euroa tai muutama sata euroa, kuitenkin maksimissaan pari tuhatta euroa.

Lainan maksuaika riippuu usein siitä, kuinka suuri laina on kyseessä. Esim. 100€ pikalainalla voi olla maksuaikaa kahdesta viikosta pariin kuukauteen.

Pikalainoja tarjottu jo yli 10 vuotta

Perinteiset pikalainat aloittivat taipaleensa Suomessa vuonna 2005 ja niiden suosio oli suurta vielä 2010-luvun alussa. Vuonna 2013 säädetty lakimuutos pikalainojen korkokaton ja tarjonnan osalta kuitenkin kuihdutti suuren osan näistä tavallisimmista pikalainoista ja niiden tarjoajista, sillä korkokatto estää kohtuuttoman korkeiden korkojen pyytämisen alle 2 000€ vipeistä.

Nykyään muutaman satasen pikalainoja on edelleen, mutta ne ovat hieman aikaisemmasta poikkeavia, sillä laina-aika voi olla esimerkiksi puoli vuotta pienelle satasen lainalle. Tällaista lainaa tarjoaa muun muassa Pikavippi.fi 100-300€ pikalainoilla.

Pikalainojen faktat

  • Nopeaan rahantarpeeseen
  • Tavallisimmin muutaman satasen lainoja
  • Maksetaan nopeaan tahtiin takaisin
  • Useita lainamuotoja valittavana
  • Laki tiukentui 2013 alle 2 000 euron lainojen osalta

Tililuotto on uusin pikalainan muoto

Myös tililuotto on pikalaina. Tililuotot tunnetaan myös termeillä joustoluotto, luottolimiitti ja luottotili, ja niitä on nykyisin runsain mitoin tarjolla. Kuluttajan kannalta tililuotto ei ole huono valinta, sillä luottolimiittien lainaehdot ovat hyvin usein edullisempia ja mukavampia kuin mitä ne aikaisemmin olivat pikavipeissä. Korot ovat matalampia, ja lainassa on enemmän joustavuutta.

Perinteinen pikalaina piti maksaa takaisin sovitun aikataulun mukaan, eikä joustovaraa juuri ollut. Uutta lainaa ei tippunut, ennen kuin vanha oli maksettu, ja siksi monet ottivat vippejä useista eri pikavippipaikoista, mikä taas aiheutti omat ongelmansa. Tililuotolta lainaa voi nostaa lisää aina kun tarvitsee, kunhan maksaa laskut eräpäivänä eikä ylitä luottorajaansa. Tililuottopalvelut tarjoavat monesti myös kuluttomia ensilainoja uusille asiakkailleen.

Toisaalta tililuotot, joiden luottoraja on määritelty kiinteästi yli 2 000 euron, jäävät tällä hetkellä aiemmin mainitun, vuonna 2013 voimaan tulleen korkosäätelyn ulkopuolelle. Vaarana siis on, että tililuotolta nostettu pieni laina katsotaan yli 2 000 euron lainaksi ja korot voivat nousta tällöin hyvinkin korkeiksi. Vertaile rauhassa myös tili- eli käyttöluottojen todellista vuosikorkoa kullekin summalle, ennen kuin päädyt hankkimaan sellaisen.

Myös suuremmat lainasummat on mahdollista saada pikalainan tapaan

Isot kulutusluotot eivät varsinaisesti ole pikalainoja vaikka käsiteen raja onkin nykyään häilyvä, mutta niidenkään saamiseen ei kauaa mene. Muutama päivä kannattaa mahdollisesti kuitenkin varata rahojen odotteluun, kun kyseessä on suurempi laina. Kulutusluotot myönnetään kätevästi nettihakemuksella kuten muutkin pikalainat.

Kulutusluottojen tarjonta vaihtelee sadasta eurosta jopa 30 000 euron lainoihin. Myöskään 50 000 euron lainat, jopa 15 vuoden maksuajalla eivät ole harvinaisia tänä päivänä, joskin nämä lainasummat vaativat monesti myös yhteishakijaa.

Suuremman lainan saaminen voi kuitenkin vaatia eri asioita, kuin pienemmät pikalainat. Esimerkiksi suurten lainojen kohdalla arvioidaan asiakkaan kuukausittaista tulotasoa, aivan kuten pankin asiakaslainoissa. Usein suuren lainan saamisen edellytyksenä on myös rinnakkaishakijan hankkiminen. Rinnakkaishakijan käyttö yleensä vakuuttaa pankit asiakkaan maksukyvystä ja tällöin voi jopa maksuhäiriöinen hakija saada lainaa.

Vertaislainasta kilpailukykyinen vaihtoehto pikalainamarkkinoille

Nykyään on myös uudenlaisia vaihtoehtoja lainaamiseen, esimerkiksi vertaislainoja. Vertaislaina tarkoittaa sitä, että yksityishenkilö lainaa toiselle rahaa lainapalvelun toimiessa välittäjän roolissa. Vaikka kyseessä olevat lainapalvelut ovat yleistyneet viime vuosien aikana, on niitä edelleen kotimaan markkinoilla vain kourallisen verran.

Vertaislainapalvelut toimivat asiakkaan kannalta melko samoin kuin kulutusluottofirmat, mutta lainan myöntämisessä voi kestää kauemmin kuin tavallisen luoton myöntämisessä. Kuitenkin lainaa valitessa asiakkaan kannalta ei ole juurikaan väliä siitä, onko toivottu lainasumma peräisin vertaiselta vai pienlainoja tarjoavalta palvelulta. Vertaislainapalveluissa on mukana myös sijoittajia, jotka haluavat tuottoja lainaamalla rahojaan eteenpäin. Vertaislainoissa on saanut hyvin suuriakin tuottoprosentteja, jos sijoittaja on ollut valmis ottamaan sijoituksellisia riskejä.

Vertaislainoissa lainsäädäntö ei vielä ole samalla tasolla, kuin muiden pienlainojen kohdalla. Pankkien ja rahoituslaitosten myöntämiä lainoja säätelee kuluttajansuojalaki. Mutta kun on kyse kahden vertaisen välisestä lainaamisesta, ei sitä toistaiseksi koske pikalainoihin liittyvä lainsäädäntö. Ajoittain myös vertaislainoihin liittyviä kiistoja on ratkaistu jopa oikeusteitse, pääasiassa kuitenkin vertaislainat ovat toimineet luotettavasti ja kohtuuden rajoissa.

Esimerkkejä pikalainasta ja siitä kertyvistä kuluista

Pikalainaa on haettu 1 000 euron suuruinen määrä, jonka erimittaisia maksuaikoja vertailemme alla olevassa taulukossa. Lainan hakupaikkana toiminut Credit24 joustoluottopalvelu. Credit24:n laina-ajat ovat 1 000 euron tililuotolle 3 – 36 kuukautta.

Eriä Maksuaika Kuukausimaksu Yhteensä
12 kpl 12 kk 103,09 euroa 1237,02 euroa
24 kpl 24 kk 61,84 euroa 1483,80 euroa
36 kpl 36 kk 48,81 euroa 1756,66 euroa

Nyt katsomme takaisin maksettavien summien eroa 1 000 euron lainalle, verrattuna toiseen lainapalveluun. Tämän lainan hakupaikkana on toiminut pikalainoja tarjoava Ostosraha.fi. Ostosrahan takaisinmaksuajat ovat kokonaisuudessaan 12 – 48 kuukautta.

Eriä Maksuaika Kuukausimaksu Yhteensä
12 kpl 12 kk 103,09 euroa 1237 euroa
24 kpl 24 kk 60,94 euroa 1462,51 euroa
36 kpl 36 kk 46,99 euroa 1691,16 euroa

Kuten näistä esimerkeistä voi päätellä, eri pankkien tarjoamien lainojen hinnat eivät poikkea toisistaan mitenkään älyttömästi. Kannattaa silti käyttää hetki eri lainojen vertailuun ja tätä kautta hankkia säästöä takaisinmaksuun. Jo muutamien kymppien säästöllä tiukoilla olevalle voi olla iso merkitys.

Aiemmin esitetyt hinnat ovat vain kärjistettyjä esimerkkejä, jotka saattavat vaihdella asiakaskohtaisesti. Saat parhaiten tiedon sinulle myönnettävästä lainasta täyttämällä lainahakemuksen kuhunkin pikalainaa tarjoaavaan palveluun. Hakemukset ovat velvoitevapaita siihen saakka kun lainatarjous on asiakkaan osalta hyväksytty, eli pelkällä hakemuksella et vielä sitoudu nostamaan lainaa.