Kokemuksia lainojen kilpailutuksesta: kulutusluotto.com

Kulutusluotto.com on palvelu, jossa suomalaiset voivat hakea kulutusluottoa sekä vertailla ja kilpailuttaa lainat. Sivuston kautta voi yhdellä lainahakemuksella saada lainatarjouksia useilta pieniltä ja suurilta rahoitusyhtiöiltä ja pankeilta. Koska en ole aiemmin kokeillut vastaavaa palvelua, päätin testata, miten hyvin palvelu oikeasti toimii. Lisäksi minua kiinnosti, voiko palvelun kautta oikeasti löytää parempia tarjouksia kuin vertailemalla lainoja itsenäisesti.

Yhdellä hakemuksella

Kulutusluotto.comin moottoriksi voidaan sanoa lainahakemusta. Se nimittäin toimii palvelun keskiössä ja mahdolliset lainatarjoukset perustuvat hakemuksessa annettuihin tietoihin. Kysymykset lainahakemuksessa eivät yllättäneet – nimen ja muiden henkilötietojen lisäksi kysyttiin esimerkiksi asumismuotoa ja tulojen määrää.

Voit hakea lainaa ilman vakuuksia 1000 – 60000 euroa. Korko on alkaen 4,5%, joten voit saada edullista lainaa Kulutusluotto.com palvelusta.

Palvelusta on hyvä tietää, että lainaa ei saa ilman pankkitunnuksia. Oma henkilöllisyys varmennetaan pankkitunnuksilla, tämän takia ei tarvitsekaan alkaa ottamaan kopioita kaikista papereistaan, kuten vielä takavuosina oli erilaisissa palveluissa tapana. Kävi myös ilmi, että lopullinen lainasopimus, mikäli sellaisen haluan allekirjoittaa, ”allekirjoitetaan” omilla pankkitunnuksilla. Tämä siis tarkoittaa vain sitä, että kirjautuu pankkitunnuksillaan ja hyväksyy sitten lainasopimuksen ruudulla näkyviä ohjeita noudattaen.

Hakemus on pakollinen

Ilman hakemuksen täyttämistä lainaa ei ole mahdollista saada. Tietojaan ei varmasti kannata myöskään valehdella hakemuksessa, sillä jos siitä jää kiinni, sanktiot ovat todennäköisesti melko kovia.

Sivustolla kerrotaan, mitä ehtoja lainanhakijalle on olemassa, joten ne olivat minulle selvää jo lainahakemusta täyttäessä. Hakijan on oltava täysi-ikäinen ja hänellä on oltava säännölliset tulot takaisinmaksua varten. Näihin liittyen sellainen huomio myös, että sosiaaliset etuudet (kuten toimeentulotuki) eivät käy tuloina tässä yhteydessä.

Voit myös hakea lainaa yhteishakijan kanssa.

Koska hakijan on asuttava vakituisesti Suomessa, hänen osoitteensa tarkistetaan väestörekisterin tiedoista. Myöskään se ei yllättänyt, että maksuhistorian ja luottotietojen on oltava kunnossa. Maksuhäiriömerkintä toimii esteenä luoton saamiselle. Näin asia lienee nykyisin jokaisella rahoituslaitoksella. Lainoihin liittyy tietysti myös muita ehtoja, jotka kerrottiin lopullisissa lainatarjouksissa. Hyvää palvelussa oli se, että lainasopimukset sai käydä läpi kaikessa rauhassa, eikä minkään lainasopimuksen allekirjoitusta hoputettu.

Mihin kiinnitin huomiota?

Lainasumman lisäksi tärkeää on myös kuukausierä. Lainaa maksetaan takaisin kuukausittain, joten kuukausieräksi olisi saatava sellainen, johon oma lompakko venyy. Kuukausierä on mahdollista saada pieneksi venyttämällä laina-aikaa pidemmäksi. Toisaalta sitä suuremmaksi lainan kokonaiskustannukset kasvoivat. Eli mitä pidemmäksi ajaksi lainan ottaa, sitä enemmän siitä on maksettava.

Rahoitusyhtiöt tarjoavat lainaa-aikaa usein vuodesta 15 vuoteen saakka. Tämä onkin yksi ero pikavippeihin, jotka on usein pitänyt maksaa 1–3 kuukaudessa korkoineen päivineen takaisin. Ehdot on räätälöity jokaiselle lainanhakijalle, joten lainaehtoihin kannattaa kiinnittää huomiota lopuksi ennen minkään lainatarjouksen hyväksymistä.

Yksi hyvä puoli kulutusluotto.comissa oli se, että pystyin täyttämään lainahakemuksen sunnuntaina myöhään illalla. Lainahakemuksen täyttäminen onnistuukin kellon ympäri viikon jokaisena päivänä. Minulle jäi tosin epäselväksi se, käykö henkilökunta esim. iltaisin ja viikonloppuisin lainahakemukset yhtä nopeasti läpi vai käydäänkö hakemukset läpi automatisoidusti ilman henkilökuntaa.

Mietin kaksi kertaa

Olen saanut sellaisen kasvatuksen, että lainaa otetaan vain silloin, kun on aivan pakko. Mietinkin kaksi kertaa, tarvitsenko lainaa juuri nyt, vai voisiko hakemista vielä lykätä. Mietin myös, että onko minulla varmasti varaa maksaa laina takaisin – myös sellaisessa tilanteessa, että joutuisin työttömäksi. Myöhästymismaksuista ja koroista tulee nopeasti turhaa kuluerää ja pahimmillaan maksuhäiriö merkintä. Maksuhäiriömerkintä voisi puolestaan tehdä tulevaisuudessa asuntolainan saamisesta hankalampaa.

Kulutusluotto-palvelun eduksi voi laskea sen, että palvelu on maksuton ja että mikään ei ole sitovaa ennen kuin lainasopimuksen on allekirjoittanut. Kaikki oli siis kiinni siitä, hyväksyisinkö jonkun saamistani lainatarjouksista pankkitunnuksillani. Korko ja kulut lähtisivät juoksemaan vasta lainatarjouksen hyväksyttyäni.

Entä jos en saisi lyhennettyä lainaa?

Osa rahoitusyhtiöistä tarjoaa myös lisäpalveluita lainaan liittyen. Jos ajautuisin ongelmiin joku kuukausi, enkä saisi lyhennystä hoidettua, voisin pyytää lyhennysvapaata kuukautta. Tämä tarkoittaisi, että sinä kuukautena minun ei tarvitsisi lyhentää lainaa. Epäilen, että tältä ajalta pitäisi maksaa kuitenkin kuukausittaisen tilinhoitomaksun osuus.

Jotkin rahoitusyhtiöt tarjoavat myös mahdollisuuden siirtää eräpäivää. Eräpäivän siirto ja lyhennysvapaa kuukausi ovat mielestäni hyviä lisäpalveluita, sillä niiden ansiosta ei ongelmatilanteissa tarvitse hakea uutta lainaa vanhan maksamiseksi. Kaikki rahoitusyhtiöt eivät näitä palveluita tarjoa, joten niitä ei pidä ottaa itsestäänselvyytenä. Asiakkaan pitää myös olla aktiivinen näiden asioiden kanssa, eikä odottaa, että kulutusluottoyhtiö ottaa häneen yhteyttä tarjotakseen näitä palveluita.