Lainaa ilman luottotietoja – Saako luottotiedoton lainaa mistään?

Mitkä ovat luottotiedottoman mahdollisuudet saada lainaa? Voiko netin kautta saada lainaa ilman luottotietoja?

Se on tyypillinen kysymys, johon useat epätoivoiset lainanhakijat yrittävät löytää vastausta. Vaikka maksuhäiriömerkintä olisi napsahtanut maksamatta jääneen pikavipin takia, voi uuden lainan hommaaminen silti olla mielessä, jos talous menee uudestaan tiukaksi.

Lainaa luottotiedottomalle, vai pelkkää mainosta?

Netissä mainostetaan paljon lainaa ilman luottotietoja. Maksuhäiriöisille myönnettävää lainaa mainostavat kuitenkin lähinnä jotkut keskustelupalstojen käyttäjät tai erilliset mainossivustot. Mikään lainapalvelu ei itse mainosta sivuillaan, että lainoja myönnettäisiin luottotiedottomille. Niinpä on erittäin todennäköistä, että luottoa ei oikeasti ole tarjolla luottotiedottomille yksin hakiessa.

Useimmiten kun luottotiedoton yrittää hakea lainaa, tämä ”jää kiinni” luottotietotarkastuksessa. Lähes jokaisessa tapauksessa tämä on automaattinen ei – vastaus lainahakemukseen. Pieni mahdollisuus kuitenkin lainan saantiin on, jos olet menettänyt luottotiedot ja sinulla on lainaa varten rinnakkaishakija. Lue tästä lisää alta.

Joskus rinnakkaishakijan kanssa lainaaminen on mahdollista

Jotkut lainapalvelut ovat ilmoittaneet, että rinnakkaishakijan kanssa haettaessa yhdessä lainansaanti voi onnistua ilman luottotietojakin. Tällöin luottotiedottomalla on tukenaan toinen henkilö, joka vastaa lainasta yhtä lailla varsinaisen hakijan kanssa. Rinnakkaishakijaksi on tavallisesti luokiteltu puoliso tai muu perheenjäsen.

Tällöin on kuitenkin syytä miettiä rinnakkaishakijan tilannetta lainan haussa. Jos rinnakkaishakijan taloudellinen tilanne on niin hyvä, että hänen tiedoillaan lainaa voi saada, on hyvä pohtia, kannattaako tätä tilannetta riskeerata hakemalla lainaa sellaisen henkilön kanssa, joka on mahdollisesti huolettomalla käytöksellään jo sotkenut raha-asiansa.

Jos olet saanut rinnakkaishakijan vakuutettua

Mikäli olet kuitenkin saanut vakuutettua jonkin läheisesi toimimaan lainan rinnakkaishakijana, on lainahakemus paras tehdä johonkin lainaa välittävään palveluun, joiden hakemuksiin yleensä voi liittää rinnakkaishakijan mukaan parantamaan lainansaantimahdollisuuksia. Nämä palvelut lähettävät lisäksi hakemuksesi jopa kymmenille eri pankeille ja rahoitusyhtiöille, joten et ole pelkästään yhden lainapalvelun armoilla sen suhteen, saatko lainaa vai et.

Lista lainaa välittävistä paveluista

Lainapalvelu Lainasummat Laina-aika
Etua 2000 – 50000€ 1 – 15 v HAE TÄSTÄ!
Freedom 500 – 60000€ 1 – 15 v HAE TÄSTÄ!
Lendo 500 – 60000€ 1 – 15 v HAE TÄSTÄ!
Rahoituslaitos 100 – 60000€ 1 – 15 v HAE TÄSTÄ!
Zmarta 500 – 60000€ 1 – 15 v HAE TÄSTÄ!
Lainapaikka 500 – 60000€ 1 – 15 v HAE TÄSTÄ!
Rahalaitos 500 – 70000€ 1 – 15 v HAE TÄSTÄ!

On kyseenalaista antaa lainaa ilman luottotietojen tarjoamaa vakuutta

On toki mahdollista, että jossakin joku lainapalvelu myöntää vippiä tai lainaa ilman luottotietoja yksin hakevalle, vaikka sivuillaan muuta ilmoittaakin. Kannattaa kuitenkin miettiä, onko syytä luottaa lainayhtiöön, joka on niin epätoivoinen, että myöntää lainaa luottotietonsa menettäneille.

Suosittelemme varomaan epämääräisiä lainayhtiöitä ja netin keskustelupalstojen epäilyttäviä lainatarjouksia, sillä niiden takana voi pahimmillaan olla jopa rikollisia. Kyseenalaisesti toimivat lainayhtiöt pyrkivät lisäämään luottojen hinnan päälle herkästi kaikenlaisia korkoja ja maksuja ja saattavat periä niitä aggressiivisesti.

Jos välttämättä on pakko saada lainaa, on yksi mahdollisuus yrittää hakea lainaa panttia tai vakuutta vastaan. Sen edellytyksenä on, että omistaa jotain riittävän arvokasta pantattavaa tai vakuudeksi annettavaa. Monilla maksuhäiriömerkinnän saaneilla sellaista ei ole tai vakuudelliset lainat on otettu jo kauan sitten.

Paras ratkaisu on kuitenkin miettiä, onko rahan lainaaminen tällä kertaa oikeasti välttämätöntä vai voisiko tarvittavat rahat saada kasaan jollakin muulla tavalla.

Maksuhäiriöisten määrä lyö ennätyksiä

Maksuhäiriöisiä on tänä päivänä Suomessa enemmän kuin koskaan aikaisemmin. Suomen aikuisväestöstä maksuhäiriö oli vuonna 2015 jo 8,5 prosentilla. Maksuhäiriöisten määrä kasvoi vuosina 2010 – 2015 50 000 henkilöllä. Vallalla on käytäntö maksaa vanhoja luottoja pois uusilla lainoilla. Mitkään kulutusluottoja tarjoavat yrityksetkään eivät suosittele tekemään näin.

Samat henkilöt voivat kantaa nimissään jo satoja, ellei jopa tuhansia maksuhäiriömerkintöjä. Positiivista kuitenkin on, että alle 25-vuotiaiden osuus maksuhäiriömerkintöjen hankinnassa on vuoden 2013 lakimuutoksen jälkeen kääntynyt laskuun. 25 – 34 – vuotiailla miehillä taas jopa 16 prosentilla on ollut maksuhäiriömerkintä vuonna 2015.

Yhteenvetona voidaan todeta, että vaikka vakuudettoman lainan hakeminen on harvoissa tapauksissa mahdollista myös henkilöille, joilla on maksuhäiriö, ei lainaaminen ole kuitenkaan kannattavaa, eikä ainakaan paranna luottotietonsa lainojen kanssa menettäneen tilannetta.

Kuka on luottotiedoton?

Luottotiedottomasta tai luottotietonsa menettäneestä henkilöstä puhutaan silloin kun tällä on merkintä maksuhäiriöistä luottotiedoistaan. Luottotiedot ovat julkisia ja niitä voi tarkastella lainapalvelujen lisäksi esimerkiksi vuokranantaja.

Luottotietojen menetys tarkoittaa sitä, että henkilön lainan tai muun luoton maksu on erääntynyt yli 60 vuorokautta. Tähän katsotaan myös luottokorttilaskuihin ja osamaksuostoksiin kohdistuvat laiminlyönnit. Luottotietojaan ei vielä menetä, mikäli saa yhden muistutuslaskun. Luottotietojen menetyksen mahdollisuudesta on aina ilmoitettava etukäteen. Ketään ei ole syytä syyllistää tai leimata luottotietojen menettämisestä: Luottotietonsa menettänyt henkilö voi olla todella suurissa veloissa tai sitten tämä on voinut unohtaa vain yhden laskun maksamisen.

Miten voit ehkäistä luottotietojen menettämisen?

Ainoa keino välttää maksuhäiriömerkintää on ottaa lainaa vain harkiten, omaa takaisinmaksukykyä seuraten ja maksaa hankittu luotto ajallaan takaisin. Hyvän rahankäytön perusteet kannattaa olla hallinnassa ja aina kannattaa kiinnittää huomiota siihen, että rahat riittävät ensisijaisesti kuukausittaisiin menoihin, kuten vuokraan, sähköön ja ruokaan.

Ostoksilla kaupassa ja netissä kannattaa pohtia kunkin tuotteen tarve ja se, perustuuko tuotteen hankkiminen pelkälle halulle. Halujakin voi toteuttaa, kunhan on ensin varma, että oma talous kestää ne.

Mikäli olet jo ajautunut tilanteeseen, jossa laskusi ovat erääntyneet ja rahat ovat lopussa, sinun kannattaa olla yhteydessä velkojiin ja sopia korvaavasta maksuajasta. Velkaneuvonnan yhteystiedot löydät googlettamalla. Velkaneuvonnassa kiinnitetään huomiota laskujen hoitamisen lisäksi rahankäyttöösi.

Hanki harkiten lisävelkaa

Yksi kysymys on se, kannattaako ottaa lainaa luottotiedottomana vaikka sellaista sattuisi jostain saamaankin. Maksuhäiriömerkintä kertoo siitä, että talouden hallinnan kanssa on ollut ongelmia. Lisäksi maksuhäiriömerkinnän saaneilla on vielä usein maksamatta sitä velkaa, joka merkinnän aiheutti. Lisävelan ottaminen vanhan velan päälle tuskin olisi kovin järkevää.

Mitään luotettavia todisteita ei ole siitä, että yksin hakiessa voisi tosiaan saada lainoja ilman luottotietoja, edes netistä. Uudetkaan lainaamisen muodot, kuten vertaislainat, eivät tässä suhteessa tarjoa toivoa, sillä myös niiden käyttäjien luottotiedot tarkistetaan. Kaikkien pikavippejä tarjoavien sivustojen luottoehdoissa sanotaan, että hakijalla täytyy olla moitteettomat luottotiedot.